Zatiahnuté
Bratislava
Izabela
9.12.2023
Kedy klesnú úroky na hypotékach?
Zdielať na

Kedy klesnú úroky na hypotékach?

Zdroj: Prosight

INZERCIA / Otázka, ktorá prechádza hlavami nielen tých, ktorí si plánujú zobrať úver na bývanie, ale aj tých, ktorí ho už splácajú. Zvyšovanie úrokovej sadzby zasiahlo väčšinu obyvateľstva v eurozóne a výnimkou nie sú ani Slováci. Ako to vyzerá s vývojom v tomto roku? Môžeme očakávať znižovanie alebo sa naopak treba pripraviť na zvýšenie úrokov v slovenských bankách. 

Slováci sa musia pripraviť na vyššie splátky úverov 

Slováci boli posledné roky zvyknutí na lacné úvery na bývanie, to sa však v posledných mesiacoch výrazne zmenilo. Hypotéka na bývanie je dlhodobý úver, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou. Splatnosť hypoték sa u nás pohybuje v priemere okolo 20 - 30 rokov. 

Mnoho Slovákov si ale pri braní úveru neuvedomuje, že ide o dlhodobý záväzok. Práve preto dnes vidíme, že nárast úrokových sadzieb vedie mnohých, ktorí si nenechávali finančnú rezervu, k predĺženiu doby splatnosti ich úveru, prípadne až k predaju nehnuteľnosti. 

Slovensko je pritom na tom z krajín V4 najlepšie. Hypotéky na bývanie i spotrebné úvery s fixáciou úroku na päť a viac rokov sú na Slovensku najlacnejšie spomedzi susedných štátov. Dôvodom je európska mena - euro a nižšie úroky Európskej centrálnej banky v porovnaní s centrálnymi bankami z okolitých krajín, kde majú vlastnú menu. Informoval o tom denník TREND, ktorý čerpal informácie z Inštitútu pre stratégie a analýzy (ISA), analytickej jednotky Úradu vlády SR. 

Vysoké ceny, vysoké úroky 

Zvyšovanie všade okolo nás, potraviny, nehnuteľnosti aj úrokové sadzby v bankách. Rast cien sa síce na začiatku roka zmiernil, inflácia ale zostáva na úrovní okolo 15 %. Vyplýva to zo správy Štatistického úradu SR. Vplyv na nárast cien majú najmä ceny energií. Ako člen eurozóny odolávame inflačným tlakom lepšie ako štáty s vlastnou menou.

Začiatkom roka 2022 bolo poskytovanie úverov na bývanie v plnom prúde, pričom sadzby boli na svojich historických minimách. Priemerná úroková sadzba na nových hypotékach predstavovala v januári minulého roka 1,0%. To sa však behom pár mesiacov radikálne otočilo, a k decembru 2022  priemerná úroková sadzba na nových hypotékach bola už na úrovni 3,3%. Vrátili sme sa tak sadzbám z roku 2016.

 V minulom roku vyhrali tí klienti, ktorí si zvolili fixácie na dlhšie obdobie ako 10 rokov. Taktiež sa klienti naučili na naše odporúčania využívať službu reštartu svojej hypotéky. Ide o proces, kedy sa s bankou dohodnú počas fixácie na novej úrokovej sadzbe, aj s obnovením dĺžky fixu,“ uvádza Dávid Krajcár, špecialista na hypotéky v PROSIGHT Slovensko.

Prečo rastú úroky? 

Úrokové sadzby hypotéky rastú preto, lebo na finančnom trhu v Európe vznikla cenová nestabilita. Tú spôsobil najmä vojnový konflikt vo východnej Európe a zvyšujúca sa inflácia. Cenová stabilita patrí medzi hlavné ciele Európskej centrálnej banky. Kľúčovým nástrojom menovej politiky centrálnych bánk je nastavenie úrokových sadzieb. 

Nakoľko je v súčasnosti vývoj cien, inflácia, vysoká, centrálna banka sa snaží zdvíhaním sadzieb meniť prostredie pre komerčné banky. Čo tým chce centrálna banka docieliť? Nižší dopyt, ktorý bude následne viesť k zníženiu tlaku na rast cien, taktiež sa zníži zadlženosť obyvateľstva. 

Môžeme očakávať v najbližšej dobe pokles úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie? 

Po rokoch s nízkymi úrokmi môžeme už rok sledovať neustály nárast úrokovej sadzby. Tá by sa podľa prognóz mala minimálne v prvom polroku roka 2023 ešte zvýšiť. Dosiahnuť môže úroveň až 5 %, v porovnaní s okolitými krajinami však stále ide o výhodný úrok. 

Dobrou správou je, že tempo nárastu úrokových sadzieb by sa malo spomaliť. Pokles úrokov v komerčných bankách možno očakávať v prípade, že sa inflácia zlepší a bude spĺňať požiadavky cenovej stability Európskej centrálnej banky. 

Niektorí odborníci tvrdia, že podľa prognóz by sa mali do roku 2025 úroky v komerčných bankách dostať na úroveň 2 %, ktorá je braná ako ideálna pre vývoj ekonomiky. Ak vám to neponáhľa, s kúpou nehnuteľnosti radšej počkajte a sledujte vývoj inflácie. Podmienky hypotéky sú momentálne finančne prísnejšie. 

V tomto prípade ide len o prognózy, a skutočný vývoj sadzieb bude mať v rukách Európska centrálna banka a jej menová politika. Začiatkom roka 2022 tento scenár nepredpokladal nikto“, zdôrazňuje Dávid Krajcár.

Čo robiť, ak vám končí fixácia s výhodným úrokom? 

Dostali ste sa do situácie, že vám končí fixácia s výhodným úrokom, ktorý ste od banky dostali v čase, kedy ste podpisovali zmluvu? V podobnej situácii je veľké množstvo občanov Slovenska. Spravte si prieskum.  Ako prvé navštívte svoju banku, v ktorej čerpáte úver, a zistite, aké podmienky vám ponúka po skončení fixácie. Následne si ich porovnajte s ponukou konkurenčných bánk. 

Ak vám podmienky a úroková sadzba vyhovuje, zostanete, ak nie, máte možnosť už 6 mesiacov pred ukončením fixácie dohodnúť nový úrok a podmienky v konkurenčnej banke. Úver refinancujete a nový, v novej banke, začnete čerpať až po šiestich mesiacoch, ale so zazmluvneným súčasným úrokom. Výhodné v čase, kedy sa úrokové sadzby hypotéky ešte stále menia smerom nahor. Odporúčame nečakať do poslednej chvíle pred ukončením fixácie.

„Banka  Vám zo zákona musí najneskôr 2 mesiace pre skončením fixácie oznámiť výšku nového úroku a fixácie. Odporúčam v tomto momente kontaktovať nezávislého sprostredkovateľa, ktorý Vám urobí porovnanie trhu, a ak vyjednávanie so súčasnou bankou nevedie k želanému výsledku, úver je možné refinancovať. Dve banky na našom trhu majú dokonca možnosť lehoty čerpania takéhoto úveru až na 12 mesiacov, a teda na zmenu Vašej úrokovej sadzby sa viete pripraviť vo veľkom predstihu,“ konštatuje Dávid Krajcár.

Na aké obdobie sa oplatí fixovať hypotéku v súčasnosti? 

Ak beriete hypotéku na bývanie dnes, odporúčame vzhľadom na prognózy kratšie doby fixácie.

Vysvetlime si to na príklade – Zoberiete si úver s aktuálnym úrokom vo výške 4,09 % s fixáciou na päť rokov. Prognózy hovoria, že úrok by mal tento rok ešte trošku narásť, následne by sa mal vrátiť na úroveň okolo 2 %. Vy ale budete platiť 5 rokov úver s úrokovou sadzbou 4,09 %. Môžete síce hypotéku refinancovať pred skončením fixácie, ale zaplatíte poplatok vo výške 1% zo zostatku hypotéky. 

V súčasnej dobe si hypotéku na bývanie zafixujte radšej na kratšiu dobu – tri roky a sledujte vývoj úrokových sadzieb. S hypotékou na bývanie i rozumným refinancovaním vám poradia odborníci z Prosight. 

Najčítanejšie správy