Kedy klesnú úroky na hypotékach?

INZERCIA / Otázka, ktorá prechádza hlavami nielen tých, ktorí si plánujú zobrať úver na bývanie, ale aj tých, ktorí ho už splácajú. Zvyšovanie úrokovej sadzby zasiahlo väčšinu obyvateľstva v eurozóne a výnimkou nie sú ani Slováci. Ako to vyzerá s vývojom v tomto roku? Môžeme očakávať znižovanie alebo sa naopak treba pripraviť na zvýšenie úrokov v slovenských bankách. 

Slováci sa musia pripraviť na vyššie splátky úverov 

Slováci boli posledné roky zvyknutí na lacné úvery na bývanie, to sa však v posledných mesiacoch výrazne zmenilo. Hypotéka na bývanie je dlhodobý úver, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou. Splatnosť hypoték sa u nás pohybuje v priemere okolo 20 - 30 rokov. 

Mnoho Slovákov si ale pri braní úveru neuvedomuje, že ide o dlhodobý záväzok. Práve preto dnes vidíme, že nárast úrokových sadzieb vedie mnohých, ktorí si nenechávali finančnú rezervu, k predĺženiu doby splatnosti ich úveru, prípadne až k predaju nehnuteľnosti. 

Slovensko je pritom na tom z krajín V4 najlepšie. Hypotéky na bývanie i spotrebné úvery s fixáciou úroku na päť a viac rokov sú na Slovensku najlacnejšie spomedzi susedných štátov. Dôvodom je európska mena - euro a nižšie úroky Európskej centrálnej banky v porovnaní s centrálnymi bankami z okolitých krajín, kde majú vlastnú menu. Informoval o tom denník TREND, ktorý čerpal informácie z Inštitútu pre stratégie a analýzy (ISA), analytickej jednotky Úradu vlády SR. 

Vysoké ceny, vysoké úroky 

Zvyšovanie všade okolo nás, potraviny, nehnuteľnosti aj úrokové sadzby v bankách. Rast cien sa síce na začiatku roka zmiernil, inflácia ale zostáva na úrovní okolo 15 %. Vyplýva to zo správy Štatistického úradu SR. Vplyv na nárast cien majú najmä ceny energií. Ako člen eurozóny odolávame inflačným tlakom lepšie ako štáty s vlastnou menou.

Začiatkom roka 2022 bolo poskytovanie úverov na bývanie v plnom prúde, pričom sadzby boli na svojich historických minimách. Priemerná úroková sadzba na nových hypotékach predstavovala v januári minulého roka 1,0%. To sa však behom pár mesiacov radikálne otočilo, a k decembru 2022  priemerná úroková sadzba na nových hypotékach bola už na úrovni 3,3%. Vrátili sme sa tak sadzbám z roku 2016.

 „V minulom roku vyhrali tí klienti, ktorí si zvolili fixácie na dlhšie obdobie ako 10 rokov. Taktiež sa klienti naučili na naše odporúčania využívať službu reštartu svojej hypotéky. Ide o proces, kedy sa s bankou dohodnú počas fixácie na novej úrokovej sadzbe, aj s obnovením dĺžky fixu,“ uvádza Dávid Krajcár, špecialista na hypotéky v PROSIGHT Slovensko.

Prečo rastú úroky? 

Úrokové sadzby hypotéky rastú preto, lebo na finančnom trhu v Európe vznikla cenová nestabilita. Tú spôsobil najmä vojnový konflikt vo východnej Európe a zvyšujúca sa inflácia. Cenová stabilita patrí medzi hlavné ciele Európskej centrálnej banky. Kľúčovým nástrojom menovej politiky centrálnych bánk je nastavenie úrokových sadzieb. 

Nakoľko je v súčasnosti vývoj cien, inflácia, vysoká, centrálna banka sa snaží zdvíhaním sadzieb meniť prostredie pre komerčné banky. Čo tým chce centrálna banka docieliť? Nižší dopyt, ktorý bude následne viesť k zníženiu tlaku na rast cien, taktiež sa zníži zadlženosť obyvateľstva. 

Môžeme očakávať v najbližšej dobe pokles úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie? 

Po rokoch s nízkymi úrokmi môžeme už rok sledovať neustály nárast úrokovej sadzby. Tá by sa podľa prognóz mala minimálne v prvom polroku roka 2023 ešte zvýšiť. Dosiahnuť môže úroveň až 5 %, v porovnaní s okolitými krajinami však stále ide o výhodný úrok. 

Dobrou správou je, že tempo nárastu úrokových sadzieb by sa malo spomaliť. Pokles úrokov v komerčných bankách možno očakávať v prípade, že sa inflácia zlepší a bude spĺňať požiadavky cenovej stability Európskej centrálnej banky. 

Niektorí odborníci tvrdia, že podľa prognóz by sa mali do roku 2025 úroky v komerčných bankách dostať na úroveň 2 %, ktorá je braná ako ideálna pre vývoj ekonomiky. Ak vám to neponáhľa, s kúpou nehnuteľnosti radšej počkajte a sledujte vývoj inflácie. Podmienky hypotéky sú momentálne finančne prísnejšie. 

„V tomto prípade ide len o prognózy, a skutočný vývoj sadzieb bude mať v rukách Európska centrálna banka a jej menová politika. Začiatkom roka 2022 tento scenár nepredpokladal nikto“, zdôrazňuje Dávid Krajcár.

Čo robiť, ak vám končí fixácia s výhodným úrokom? 

Dostali ste sa do situácie, že vám končí fixácia s výhodným úrokom, ktorý ste od banky dostali v čase, kedy ste podpisovali zmluvu? V podobnej situácii je veľké množstvo občanov Slovenska. Spravte si prieskum.  Ako prvé navštívte svoju banku, v ktorej čerpáte úver, a zistite, aké podmienky vám ponúka po skončení fixácie. Následne si ich porovnajte s ponukou konkurenčných bánk. 

Ak vám podmienky a úroková sadzba vyhovuje, zostanete, ak nie, máte možnosť už 6 mesiacov pred ukončením fixácie dohodnúť nový úrok a podmienky v konkurenčnej banke. Úver refinancujete a nový, v novej banke, začnete čerpať až po šiestich mesiacoch, ale so zazmluvneným súčasným úrokom. Výhodné v čase, kedy sa úrokové sadzby hypotéky ešte stále menia smerom nahor. Odporúčame nečakať do poslednej chvíle pred ukončením fixácie.

„Banka  Vám zo zákona musí najneskôr 2 mesiace pre skončením fixácie oznámiť výšku nového úroku a fixácie. Odporúčam v tomto momente kontaktovať nezávislého sprostredkovateľa, ktorý Vám urobí porovnanie trhu, a ak vyjednávanie so súčasnou bankou nevedie k želanému výsledku, úver je možné refinancovať. Dve banky na našom trhu majú dokonca možnosť lehoty čerpania takéhoto úveru až na 12 mesiacov, a teda na zmenu Vašej úrokovej sadzby sa viete pripraviť vo veľkom predstihu,“ konštatuje Dávid Krajcár.

Na aké obdobie sa oplatí fixovať hypotéku v súčasnosti? 

Ak beriete hypotéku na bývanie dnes, odporúčame vzhľadom na prognózy kratšie doby fixácie.

Vysvetlime si to na príklade – Zoberiete si úver s aktuálnym úrokom vo výške 4,09 % s fixáciou na päť rokov. Prognózy hovoria, že úrok by mal tento rok ešte trošku narásť, následne by sa mal vrátiť na úroveň okolo 2 %. Vy ale budete platiť 5 rokov úver s úrokovou sadzbou 4,09 %. Môžete síce hypotéku refinancovať pred skončením fixácie, ale zaplatíte poplatok vo výške 1% zo zostatku hypotéky. 

V súčasnej dobe si hypotéku na bývanie zafixujte radšej na kratšiu dobu – tri roky a sledujte vývoj úrokových sadzieb. S hypotékou na bývanie i rozumným refinancovaním vám poradia odborníci z Prosight.