Kam s voľnými peniazmi?

Prečítajte si rady odborníkov, ako a kde najlepšie zhodnotiť svoje peniaze

Podľa toho, aké riziko dokážete podstúpiť, koľko plánujete nahonobiť a či žiadate prístup k uloženým peniazom aj počas ich úročenia, si vyberáte aj spôsob ich sporenia. Marián Škerda z Partners Group radí produkty bánk, stavebných sporiteľní, poisťovní a správcovských spoločností, pretože tie sú pod dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS).

Ak však nepotrebujete byť poistený, podľa Ľubomíra Kollarika z Alliantu sa poisťovniam v tomto ohľade radšej vyhnite. „Sporenie je len pridružená činnosť a výnos v dobrej úložke je lepší ako v poisťovni,“ hovorí Kollarik.

Aký typ produktu si teda vybrať?

Termínovaný vklad je spravidla viazaný dobou, počas ktorej si sumu z neho nemôžete kedykoľvek vybrať. Ak by sa tak stalo pred uplynutím dohodnutej lehoty, hrozia vám sankcie. Rozmýšľať o termínovanom sa podľa odborníkov oplatí, ak svoj peňažný majetok chcete „prepožičať“ na kratšie ako dva roky a potrebujete sa spoľahnúť na vrátenie aspoň svojho vkladu.

Pre zaujímavosť porovnáme úrokové sadzby toho istého produktu u 3 rôznych inštitúcií, v jednej mene a v rovnakom čase. Zhodnotenie napríklad 700-eurového vkladu je pri často využívanej trojmesačnej viazanosti vo Všeobecnej úverovej banke 0,35%, v Tatra banke a Slovenskej sporiteľni 0,4%.

Pri dobe 36 mesiacov VÚB poskytuje úroky 3,1%, Tatra banka a Slovenská sporiteľňa tri percentá. Máte 17 tisíc eur? Po dvoch rokoch by ste si z VÚB mohli odniesť o 2,4% viac, z Tatra banky o 2,3% a zo Slovenskej Sporiteľne 2,75% navyše.

Každá spoločnosť má však vlastné rozpätie vkladov od do i delenie období, v rámci ktorých sa zhodnotia. Preto je dôležité pred krokom k takémuto sporeniu porovnať tabuľky viacerých inštitúcií prístupné na internete. Zväčša sa úroky líšia medzi nimi a v rámci jednej spoločnosti stúpajú s dobou viazanosti. No úroky sú si dosť príbuzné v jednej inštitúcii pri rôznych vkladoch na rovnaké obdobia. 

Úroky sú momentálne takmer nulové

„Vzhľadom na to, že sú dnes úrokové sadzby na veľmi nízkych úrovniach, je pravdepodobné, že sadzby začnú rásť. Ťažko dnes predpovedať, kedy sa tak stane,“ netrúfa si odhadnúť Róbert Vitkovský zo Salve finance. Nezávislý poradca Kollarik si myslí, že skôr ako o rok či dva to nebude. Vitkovský by však predsa len odporúčal klientom skôr krátkodobejšie vklady.

Ďalšou možnosťou sporenia sú vkladné knižky, s výpovednou lehotou alebo bez nej. Bankové vkladové produkty bez výpovednej lehoty však majú podľa Škerdu nízke úroky, to je v priemere 0,1 až pol percenta.

Preto ak je možnosť, že peniaze budete potrebovať, je vhodné podľa mnohých finančníkov radšej využiť sporiaci účet. Vkladné knižky podobne ako termínované vklady garantujú úplnú návratnosť, no bezpečnosť je tu na úrok malého zhodnotenia.

Viac peňazí znamená väčšie riziko

Väčší výnos no zároveň i väčšie riziko ponúkajú podielové fondy. Pri nich musíte rátať s tým, že dokonca ani pôvodná investícia sa vám nemusí vrátiť späť celá. Vitkovský najmä pri akciových fondoch neodporúča orientovať sa na krátku výkonnosť, pretože tá môže byť skreslená.

Z dlhodobého hľadiska je ich miera výnosnosti 10%. U peňažných fondov je približne 3%-ná, u dlhopisových 5 až 6%-ná. Obe tieto sú vhodné na krátkodobé investovanie. „Ak sporíte do fondov alebo akcií, treba ukladať takú čiastku, aby poplatok nebol väčší ako jedno až dve percentá z ukladanej čiastky,“ myslí si Kollarik.

„Hlavnou výhodou v úročení podielových fondov oproti bežným bankovým produktom je najmä odložená splátka dane. V podielovom zdaním výnos až vtedy, keď ho realizujem, teda pri výbere peňazí z fondu,“ vysvetľuje Škerda. Sporenie do otvorených podielových fondov si vyžaduje minimálny mesačný vklad vo výške už niekoľkých eur, ako potvrdzuje Vitkovský. Avšak, podľa neho platí: Nie je dobré vsadiť všetko na jednu kartu, do jedného produktu.

Okrem vyššie spomenutých možností by ste mohli zainvestovať napríklad do nehnuteľností, drahých kameňov či umeleckých diel. No vráťme sa ešte k bankovým produktom. Mnoho z inštitúcií ponúka hypotekárne záložné listy. S nimi podstúpite mierne riziko, ale informovať sa na ne oplatí, a to najlepšie priamo v bankách.

Čo pripravujú spoločnosti

Na záver predstavujeme niekoľko „vychytávok“, ktorými sa sporiace spoločnosti snažia prilákať klientov teraz, keď uplynula ročná lehota, kedy si občania pri nástupe eura hromadne ukladali peniaze na termínované vklady prevažne s ročnou viazanosťou. VÚB pripravila dva termínované produkty. Prvým je Flexivklad s viazanosťou na tri roky, ale klienti si budú môcť z neho bezplatne vybrať dvakrát ročne.

Bonusový termínovaný vklad je druhým lákadlom. V prípade, že si peniaze v ňom necháte nedotknuté počas 6 mesiacov, dostávate k úrokom aj bonusy. Slovenská sporiteľňa vsadila na trojročné termínované s trojpercentnými úrokmi každý rok, ktorých vedenie je bezplatné. Pre hráčov obľubujúcich mierne riziko pravidelne vydáva hypotekárne záložné listy. Uloženie voľných financií ponúka Tatra banka do jej prvého Riadeného vkladu na obdobie 4 rokov s úrokom 1,3% ročne a možnosťou získať dodatočný bonusový úrok.

Či už sa budete rozhodovať na základe skúseností svojich priateľov alebo využijete služby finančných poradcov, v prvom rade pôjde o vaše peniaze. Preto vždy zvážte svoje možnosti, očakávania a hlavne, neupíšte sa prvej spoločnosti alebo produktu, ktorý vám ponúknu. Poznanie výhod je totiž v porovnávaní.